Siete abriles desde la subsidio, Ellen y Charlie enfrentan una opción tentadora: comprar una casa de descanso en Florida ahora o esperar hasta que sus finanzas sean más seguras.
En la superficie, la idea parece idílica. La pareja, tanto en sus 50 abriles, sueña con escapar de los inviernos duros y crear una propiedad heredada que algún día pueden ocurrir a su única hija. Pero el momento es complicado. Su hipoteca principal todavía tiene $ 120,000 pendientes, y aunque han ahorrado $ 400,000 para la subsidio, su casa huevo necesitará estirarse a lo abundante de décadas.
Su sueño está cargado emocionalmente. La pareja se imagina las descanso familiares debajo de las palmeras, y su hija heredando no solo un hogar sino memorias memorias. Sin retención, al acecho debajo es el miedo al rectificación: ¿qué pasa si esta propiedad de descanso socava la seguridad de la subsidio que han trabajado tan duro para construir?
Esta es una trampa popular para los pre-retiros. Según el Centro de Investigación de Retiro en Boston College, el 39% de los hogares en años gremial hoy no podrán permanecer su nivel de vida coetáneo durante la subsidio [1]. Eso potencialmente hace una casa de descanso no solo un escape, sino otra obligación financiera.
Comprar una segunda propiedad antaño de la subsidio tiene un atractivo emocional claro, pero igualmente crea un peligro financiero significativo para la pareja, ya que están considerando una segunda hipoteca antaño de que se pague su primera.
Incluso si Ellen y Charlie alquilan su hogar de Florida a tiempo parcial, ese ingreso de arriendo no está asegurado para compensar los costos. Las reglas locales sobre alquileres a corto plazo podrían cambiar, o la demanda podrían caer. Florida ha manido a los municipios evaluar en tomar alquileres a corto plazo con regulaciones más estrictas, impuestos más altos, multas y requisitos de permisos [2].
Otro peligro asume que el mercado inmobiliario se fortalecerá. Actualmente, los compradores de Florida tienen apalancamiento y los ciclos de mercado son impredecibles. Si los precios se ablandan exacto cuando la pareja se retira, podrían encontrarse con un activo que vale menos de lo que pagaron, un resultado especialmente doloroso si se ven obligados a entregar durante una recesión.
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Con $ 400,000 ahorrados, Ellen y Charlie tienen un eclosión saludable, pero los expertos a menudo recomiendan que los jubilados tengan al menos 10 veces que sus ingresos ahorran para cubrir cómodamente los gastos durante la subsidio.
Para un hogar que gane $ 90,000 anuales, eso podría significar más cerca de $ 1 millón por años de subsidio. Unir la carga de una segunda hipoteca puede hacer que sea más difícil alcanzar ese objetivo.
Encima, un estudio de 2024 de Northwestern Mutual muestra que los estadounidenses creen que necesitarán un total de $ 1.46 millones para retirarse cómodamente [3]. Ellen y Charlie están muy por debajo de ese objetivo.
Comprar una segunda casa igualmente significa desviar el caudal de las inversiones más seguras y flexibles. Si surgen problemas de vitalidad inesperados o pérdida de empleo antaño de la subsidio, una casa de descanso vincularía fondos en un activo ilíquido.
Traicionar rápidamente podría conminar a la pareja a aceptar una pérdida. Si, por ejemplo, compraran una propiedad de $ 350,000 y tuvieron que entregar durante una recesión con títulos que cayeron del 10 al 15%, podrían salir de $ 35,000 a $ 50,000, sin contar los costos de transacción.
Un coeficiente importante que podría afectar la importación de la casa de Florida de la pareja es si lo alquilan antaño de la subsidio. Muchos compradores suponen que poseer una propiedad de descanso significa que pueden enumerarla fácilmente en Airbnb o VRBO para compensar los costos de la hipoteca. En Florida, sin retención, las reglas de arriendo a corto plazo pueden variar drásticamente por atribución.
Por ejemplo, ciudades como Miami Beach han tomado medidas enérgicas en los alquileres de descanso, con fuertes multas por especular sin la osadía adecuada [4]. Otros municipios permiten alquileres, pero imponen restricciones, como estadías mínimas de incertidumbre, permisos especiales u límites de ocupación. Incluso los HOA a menudo tienen sus propias reglas, y muchos prohíben explícitamente alquileres de menos de 30 días.
Encima de eso, la pareja necesitaría registrarse en el Sección de Negocios y Regulación Profesional de Florida si planean traspasar la propiedad por menos de 30 días más de tres veces al año. Las jurisdicciones locales igualmente pueden requerir una cobranza adicional de impuestos de avance turístico [5].
Ignorar estas reglas no solo podría costarles miles en multas, sino igualmente hacer que sea ficticio traspasar de guisa confiable la propiedad cuando necesitan ingresos adicionales.
La pareja igualmente necesita tantear otros costos de Florida. El seguro de los propietarios de viviendas en el estado se ha disparado, impulsado por los riesgos de huracanes y los retiros de las aseguradores del mercado. A partir de 2023, la prima anual promedio era de más de $ 6,000, casi cuatro veces el promedio de EE. UU. [6].
Las tasas hipotecarias, actualmente rondando por encima del 6.6% para un préstamo fijo a 30 abriles, agregarían más tensión.
Los riesgos climáticos son otro coeficiente. El aumento del nivel del mar y los huracanes más fuertes significan que la propiedad puede requerir un mantenimiento costoso, a prueba de tormentas o incluso una desgaste de valencia a abundante plazo. Lo que parece una inversión soñada podría convertirse en una responsabilidad si los desafíos climáticos se intensifican.
En total, Ellen y Charlie deberían reevaluar su plan con números realistas en mente para los costos y su presupuesto. Pueden considerar una casa de descanso en otra dominio del país con menos peligro asociado, o pueden darse cuenta de que deben concentrarse en desarrollar sus ahorros de subsidio, y optar por hacer memorias en una propiedad alquilada.
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[1]. Centro de investigación de subsidio. “¿Tenemos una crisis de subsidio?”
[2]. Alojado. “Vademécum de las regulaciones de arriendo a corto plazo de Florida”
[3]. Noroeste mutuo. “Los estadounidenses creen que necesitarán $ 1.46 millones para retirarse cómodamente de acuerdo con el estudio de planificación y progreso de Northwestern Mutual 2024”
[4]. Instituto Goldwater. “¿Sobrevivirá las exorbitantes finas de arriendo a corto plazo de Miami Beach?”
[5]. Avantio. “Leyes de arriendo a corto plazo de Florida 2025: Lo que los administradores de propiedades necesitan enterarse”
[6]. Oficina de Investigación Financiera. “Singladura, fuego, agua, pedrisco: ¿Qué está pasando en el mercado de seguros de propiedades y por qué importa?”
Este artículo proporciona solo información y no debe interpretarse como consejo. Se proporciona sin fianza de ningún tipo.
